Lors de l’acquisition d’un bien immobilier, le taux d’intérêt n’est pas la seule variable à prendre en compte financièrement. Le taux d’assurance joue lui aussi un rôle majeur dans le coût du crédit et celui-ci est bien trop important pour qu’on le néglige. Dès lors, afin d’obtenir l’accord le plus compétitif possible, vous pouvez théoriquement choisir l’assurance de prêt que vous souhaitez, même si cette dernière n’est pas affiliée à la banque qui a décidé de financer votre prêt immobilier. De plus, la loi du 17 mars 2014 relative à la consommation, dite loi « Hamon » permet aujourd’hui de négocier son assurance de prêt dans les 12 mois qui suivent la signature de votre offre de prêt et offre donc un plus grand pouvoir de négociation aux clients.
Un droit peu connu qui offre toutefois une réelle opportunité financière ! Cependant, il est possible d’économiser du temps et de l’argent dès le départ en faisant affaire à un courtier en assurance. Que dit la loi sur l’assurance du crédit immobilier ? Quel est donc le pouvoir du courtier dans l’obtention de votre assurance de prêt ? Quels avantages y a-t-il à choisir son assurance de prêt ? Comment changer d’assurance en cours de prêt ?
Quelles sont les lois en vigueur pour l’assurance de votre prêt ?
- Etablie en 2010, la loi sur le crédit à la consommation (article L.312-8) a bouleversé le paysage des assurances de prêt. Depuis ce jour, il est désormais possible d’avoir recours à la délégation d’assurance, c’est-à-dire d’avoir accès à un contrat individualisé fourni par une compagnie d’assurance tiers à la banque plutôt qu’un contrat collectif proposé par l’assurance groupe de la banque qui vous a accordé le crédit. Il existe une seule condition pour avoir accès à cette délégation : il faut que les garanties proposées par le contrat individuel soient au moins équivalentes au contrat collectif.
- Loi Lagarde(article L.312-9) : C’est la continuité de la loi sur le crédit à la consommation mais qui se place cette fois-ci du côté des banques. Si les clients ont le droit de demander une assurance déléguée, les banques n’ont, quant à elle, pas le droit de refuser le contrat d’assurance individuel, tant que les garanties sont au moins équivalentes, comme précisé ci-dessus.
- Loi Hamon: La petite dernière, entrée en vigueur en 2014 permet quant à elle de changer votre assurance de prêt dans les 12 premiers mois qui suivent la signature de votre offre de prêt. Une aubaine pour ceux qui auraient raté le coche au niveau de l’assurance emprunteur et souhaitent en changer.
Comment négocier votre assurance de prêt ?
Pour négocier votre assurance de prêt, il faudrait pouvoir interroger l’ensemble des assurances du marché, ce qui demanderait un temps considérable. C’est pourquoi il est conseillé de faire appel à un courtier comme Credit Advisor. Grâce à un partenariat établi avec les assurances françaises, nous sommes en mesure de mettre les assurances en concurrence afin de vous obtenir la meilleure assurance possible, c’est-à-dire la moins couteuse par rapport à votre profil.
En effet, le courtier pourra juger du coût entre les différentes assurances déléguées mais aussi entre les assurances groupes, car si pour certains profil l’assurance déléguée est bien plus intéressante, notamment les jeunes, cela n’est pas le cas à chaque fois. De plus, au-delà du gain financier, le fait que le courtier effectue les démarches à votre place vous octroiera un gain de temps. Mais quelle différence y a-t-il entre l’assurance déléguée et l’assurance groupe ?
L’assurance déléguée : C’est une assurance externe, non lié à la banque qui finance votre projet. Depuis 2010, il vous est désormais possible d’obtenir une assurance déléguée dont le coût sera calculé en fonction de vous, de votre âge, de votre état de santé… Le contrat établi sera alors un contrat individuel. Qu’est-ce que cela veut dire ? Votre profil personnel sera analysé de manière plus détaillée et que le taux proposé sera en rapport avec votre profil uniquement selon différents critères (voir-ci-dessous). Passer par une assurance déléguée permet de réduire le coût de l’assurance de 30 à 60% pour une couverture équivalente, par rapport aux assurances groupes.
L’assurance groupe : Contrairement à l’assurance déléguée, l’assurance groupe est un contrat collectif lié à la banque dans laquelle votre prêt a été accordé. Dès lors, le coût de l’assurance ne sera pas en rapport avec votre profil mais en rapport avec le profil moyen de tous les clients ayant souscrit à l’assurance groupe. S’il y a une majorité de jeunes profils dans le groupe, le taux de l’assurance aura tendance à être moins élevé que s’il y a une majorité de personnes autour de la cinquantaine ou de personnes ayant des soucis de santé.
Quelles sont les facteurs qui influent sur le coût de l’assurance déléguée ?
Il faut savoir qu’il y a plusieurs critères qui déterminent le taux de l’assurance et qui le rendent plus coûteux :
- L’âge: de la même manière que pour le taux, les emprunteurs de moins de 36 ans sont favorisés par rapport aux autres emprunteurs. En effet, l’âge de départ à la retraite moyen est de 63 ans et la durée la plus fréquente d’un prêt immobilier est aujourd’hui de 25 ans.
Les assureurs considèrent qu’un emprunteur de moins de 36 ans aura remboursé la totalité de son prêt immobilier avant sa retraite, à l’inverse d’un emprunteur plus âgé. C’est pourquoi les emprunteurs de moins de 36 ans bénéficient d’un tarif plus avantageux.
- Pratique d’un métier à risques: Pilote, cascadeur, VRP… des métiers à risques qui peuvent entraîner des problèmes de santé, ce qui rend l’assurance plus coûteuse pour ce genre de profil.
- Beaucoup voyager: Dépasser les 15 000 km par an (voiture) est considéré comme néfaste pour la santé, notamment pour les affections du dos.
- La santé : être fumeur ou non-fumeur a aussi une forte influence sur le prix de l’assurance. Les effets néfastes de la cigarette se propagent aussi dans le crédit immobilier.
Si le revenu n’est pas un critère pris en compte dans l’examen du coût de l’assurance, c’est surtout l’état de santé de l’emprunteur qui joue un rôle déterminant. Si vous êtes atteint d’une maladie grave, l’assurance coûtera plus cher et vous risquez nombre d’exclusions de garanties. Il sera donc très probablement préférable de s’orienter vers l’assurance groupe de la banque.
Comment changer d’assurance en cas de besoin ?
Il se peut que, par manque de temps, par mauvaise information ou changement de statut professionnel, votre assurance ne soit pas ou plus la meilleure du marché. Dans ce cas, vous avez, comme dit précédemment, la possibilité de changer d’assurance dans les 12 mois qui suivent la signature de votre offre de prêt. Attention, il faut environ 2 à 3 mois pour que la nouvelle assurance soit effective, donc ne résiliez pas trop tôt.
Pour changer d’assurance, il vous suffit de vous munir du devis de la nouvelle assurance et de le présenter à la banque. Cette dernière sera dans l’obligation de l’accepter ou de s’aligner sur la nouvelle proposition. Si elle refuse, elle doit vous remettre une attestation de mainlevée qui permettra de résilier le contrat actuel pour laisser place au nouveau contrat que vous souhaitez mettre en place.
En conclusion, négocier son assurance de prêt est extrêmement intéressant pour vous financièrement. Cela peut vous permettre de faire baisser drastiquement le coût de l’assurance mais aussi d’avoir des possibilités de couvertures supplémentaires si besoin. Si changer d’assurance est aujourd’hui possible dans les 12 mois suivant la signature, il est préférable de choisir dès le départ une bonne assurance afin de s’éviter de renouveler l’opération. Contacter dès aujourd’hui CREDIT ADVISOR si vous souhaitez trouver une assurance pour votre crédit immobilier.
